无抵押无担保服务

　　在网商银行开业仪式上，马云回忆了创业初期的贷款难：“我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到，那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。”

立即申请

　　2007年，淘宝等电商网站已经发展了五年，阿里巴巴生态内的商家贷款需求与日俱增。这些商家讲诚信，生意正在上升期，但没有抵押物也没有担保人，很难得到金融服务。有一个淘宝店家讲述了当年的一个经历：当时想贷款进货在淘宝店里卖，在银行因为没有抵押物根本借不到钱，后来就想去办理信用卡，多少也能借点钱应急。但当店家去银行大厅申请信用卡时，填写到银行的信用卡申请表中“职业”一栏时，他被卡住了，公务员、老师、公司职员等等22种职业里，这位淘宝店家找不到自己属于哪一类。当他问能不能在“个体户”这一栏打钩？得到的回答是不能，因为他没有办理个体户经营执照。他又问能不能在后面写个“其他”？回答也是不能，这些职业就无法申请信用卡。那个时候，小商户想找银行贷款，尤其是只借个两万三万，几天就要还，银行花在这一单核查是否具备还款能力的人力成本都比利息收入要高，自然不会做这样亏本的买卖。因此小微商户贷款很难。

　　但是今天，作为电商的诚信小微企业，可以在网商银行里，点点手机，操作几分钟，几百几千的贷款随意借还，极为便捷。马云说：如果把资金比喻成水，大企业比喻成树，银行发放贷款就好比一个农夫挑水来浇灌这些树，我国的中小企业就好像无边草原上的草。如果还是让农夫来浇灌，是不切实际的，要解决广大中小企业的融资之渴，就必须建立水利工程，挖水渠、铺水管，进行系统性灌溉。他希望网商银行能够真正做到无微不至、与众不同，真正做到有担当、有情有义，能够帮助到需要金融服务的小企业。对于这家银行，不考核资产规模、利润率，最看重一个指标，那就是服务小微企业数。

　　科技动态评估资质

　　传统金融机构是把“风控”比作“刹车”，网商银行视之为“引擎”。网商银行始终坚持大部分客户是好的，首先不预设任何一个坏人，通过个体账户关联和网络评估的结合，以及经营流水的数据和行为数据的结合，实时动态评估客户资质，陪伴客户成长。网商银行通过技术汇总形成了10万多项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，实现了“310”模式。网商银行董事长胡晓明表示，“网商银行不仅是银行,更应是一家科技公司”。面向未来，网商银行将运用卫星遥感、区块链、人工智能、云计算等科技，服务更多小微经营者。

　　如今我们看到，科技的发展是惊人的。2019年双11贷款累计总资金量达到3000亿，服务商家数超过300万，但是网商银行却只投入了20人。网商银行行长金晓龙说，“科技是最大的功臣，如果是20个信贷员，完不成这个任务，但是20个产品经理和工程师，就可以完成。”

　　金融机构合作

　　服务小微，需要更多的力量。2018年网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，即小微企业3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入的贷款流程。

　　网商银行成立五年来，累计服务过的小微经营者已超过2900万，与超过400家金融机构开展合作。这些小微经营者户均贷款3.6万，80%的小微企业过去从未获得银行贷款，5年前的空白地带正在被快速填补。未来三年网商银行将与1000家各类金融机构合作，共同服务三千万个小微企业和个体经营者。

　　（作者毛丽莎，系蚂蚁科技集团股份有限公司公共事务部总监）